Có nên mua nhà trả góp hay không?

Mua nhà là ước mơ, mong muốn của rất nhiều người. Bởi an cư thì mới lạc nghiệp. Nhưng không phải ai cũng đủ tiền ngay lập tức để mua một căn nhà. Vậy đứng trước lựa chọn nên để dành đủ tiền hãy mua nhà hay vay tiền để mua nhà và trả góp dần? Dưới đây là bài phân tích và tổng hợp về vấn đề này.

Tổng quan về xu thế mua nhà trả góp

Những năm gần đây, thị trường bất động sản luôn trong tình trạng sôi động vì nhu cầu nhà ở không ngừng tăng cao theo từng năm. Xuất phát từ nhu cầu chân chính đó, cũng mọc lên vô số hình thức để bạn có thể sở hữu một căn nhà, giúp bao người đạt được ước mơ có một tổ ấm để an cư lạc nghiệp đó là mua nhà trả góp bằng chính lương hàng tháng của mình.

Theo thống kê có đến hơn 50% số căn hộ được bán ra đều thông qua các ngân hàng bảo lãnh hay còn gọi là hình thức mua nhà trả góp. Bằng phương thức này, người mua sẽ không phải trả một khoản tiền lớn bằng với giá trị căn nhà mà chỉ phải bỏ ra số tiền khoảng 30% giá trị căn nhà để đạt tiêu chuẩn vay ngân hàng.

Số tiền còn lại sẽ được ngân hàng trả cho chủ đầu tư còn người mua nhà sẽ được chia nhỏ số tiền vay ra thành nhiều tháng trong nhiều năm để yên tâm sở hữu căn nhà.

Căn nhà mơ ước sẽ nằm trong tầm tay của bạn nếu như giá trị căn hộ ấy không quá lớn, dao động khoảng 700–900 triệu hoặc thậm chí lên hơn 1 tỷ. Chính vì vậy, người mua nhà hoàn toàn có khả năng sở hữu căn hộ riêng của mình bằng tiền lương và tiến hành trả hàng tháng.

Mua chung cư trả góp 20 năm hay lâu hơn nữa là điều hoàn toàn có thể vì thời gian mua nhà trả góp dài hạn. Bạn có thể chọn mua nhà có thời hạn trả nợ càng dài càng tốt, lợi thế của hình thức này đó là nếu như thời gian thanh toán càng lâu thì số tiền bạn phải trả cho ngân hàng mỗi tháng lại càng thấp.

Khi mua nhà trả góp bạn sẽ được ngân hàng hoặc những tổ chức tín dụng cho vay khoảng 70% giá trị căn nhà. Vậy trong tay bạn ít nhất phải sở hữu được 30% giá trị căn nhà thì mới nên tự tin quyết định mua. 30% giá trị đó là số tiền mà bạn có được và bạn đang là người chủ sở hữu, chứ không phải là tiền vay mượn bạn bè, người thân.

Vì nếu như 30% đó cũng là tiền bạn đi vay thì chẳng khác nào bạn đang tự làm khổ mình, nợ mẹ đè nợ con làm cho bạn càng thêm “chới với”. Nếu chưa tích góp đủ số tiền 30% căn hộ thì lời khuyên dành cho bạn là chưa nên quyết định mua nhà để đảm bảo tình hình tài chính cho bạn và gia đình.

Lập kế hoạch tài chính

Thời buổi đất chật người đông như hiện nay thì nhu cầu sở hữu một căn hộ cho riêng mình hay cho các cặp vợ chồng trẻ ngày càng gia tăng. Nhưng bài toán kinh tế luôn là vấn đề nhức nhối không của riêng ai khi mà các chi tiêu sinh hoạt cũng tăng lên đáng kể qua từng năm.

Giải pháp cho việc sở hữu một tổ ấm trong thời buổi kinh tế có phần khó khăn đó là mua nhà trả góp. Hình thức này là trợ thủ đắc lực giúp bạn cân đối tài chính, tình hình tài chính của bạn sẽ không rơi vào thế căng thẳng nếu như bạn hoạch định cho mình một kế hoạch tài chính chi tiết và rõ ràng.

Đầu tiên bạn cần lập cho bản thân hoặc gia đình một kế hoạch tài chính dài hạn. Nếu bạn còn độc thân thì câu chuyện sẽ dễ dàng hơn một chút, bạn chỉ cần thắt chặt chi tiêu hàng tháng, chừa ra một khoảng nhất định chiếm 40%-50% số lương của bạn và tuyệt đối không dùng số tiền này để chi tiêu, nếu có cơ hội sinh lời từ số tiền này thì điều đó thật tốt, kiên trì bền bỉ sẽ tạo cho bạn thói quen tiết kiệm và chỉ sau 2 hoặc 3 năm bạn đã có 1 số tiền dự trữ khá lớn để thực hiện kế hoạch mua nhà.

Nếu bạn đã có gia đình, hãy để vợ hoặc chồng lo tất cả chi tiêu trong nhà. Số tiền lương của người kia sẽ chia làm 2 phần, 1 là dùng để dự phòng những việc đột xuất trong nhà như con bị ốm, tai nạn bất chợt…

Số tiền còn lại bạn cũng hãy cất riêng hoặc đầu tư vào những khoản an toàn để sinh lời, như vậy sau 2-3 năm nếu gia đình không có biến cố gì lớn thì bạn hoàn toàn có đủ một số tiền khoảng 30% căn hộ cho gia đình bạn. Lúc này cùng với số tiền thưởng hàng năm bạn có thể tìm một căn hộ tầm giá 1 tỷ đến 1 tỷ 200 triệu để chọn mua với số vốn 30% căn hộ đã dự trữ được.

Với hình thức mua nhà trả góp, khi bạn đã có một kế hoạch tài chính cụ thể thì áp lực tài chính của bạn cũng được giảm đáng kể.

Các chuyên gia khuyên nếu bạn có thu nhập ổn định hàng tháng (từ lương, cho thuê tài sản và/hoặc kinh doanh) hãy tự tin quyết định vay và sớm sở hữu căn nhà. Khi kế hoạch tài chính được đặt ra bạn hãy đảm bảo rằng kế hoạch đó được hoàn thành một cách trơn tru vậy hãy chia nhỏ số tiền hàng tháng bạn phải trả ngân hàng bằng cách kéo dài thời hạn vay thay vì 10 năm thì là 20 năm. Việc vay trong thời gian dài tới 20 năm cũng giảm áp lực trả nợ của bạn xuống thấp hơn hẳn.

Các rủi ro từ việc mua nhà trả góp.

Rủi ro tài chính

Rủi ro mua nhà trả góp về tài chính thường sẽ nhiều hơn, ở đây ta cùng phân tích và tìm giải pháp cho hai nội dung chính là rủi ro trong việc đặt cọc và tài chính khi mua nhà.

+ Rủi ro về tiền đặt cọc: Trong các giao dịch bên mua đặt cọc cho bên bán chung cư không quá 10% giá trị tài sản và trả dần theo tiến độ xây dựng. Tuy nhiên đã có rất nhiều trường hợp người dân mua nhà, mua đất chỉ trên “lý thuyết” vì sau đó chủ đầu tư không xây dựng nhà, không bàn giao đất hoặc ôm tiền bỏ trốn gây thiệt hại lớn cho khách hàng.

+ Rủi ro về tài chính lâu dài

Để mua được căn nhà trả góp, điều đầu tiên là phải có một số tiền làm nền tảng và những giấy tờ chứng minh thu nhập hàng tháng. Dựa vào các chứng từ, hóa đơn và bằng chứng về thu nhập ngân hàng mới có thể cho bạn vay. Tuy nhiên rủi ro ở đây là nhiều người muốn mua nhà lớn nhưng tài chính hạn hẹp hoặc thiếu hiểu biết mà trả góp thời gian ngắn. Điều này rất nguy hiểm bởi không chỉ tiền gốc mà lãi suất cũng trở thành gánh nặng hàng tháng.

Một trong những lưu ý mà người đầu tư mua nhà trả góp cần biết đó là không nên vay mượn quá 50% giá trị căn hộ chung cư. Một điều hiển nhiên khi mua nhà trả góp đó là nếu đã có ý định dùng tiền lương để mua nhà trả góp thì bạn không nên vay quá 50% giá trị căn hộ mà mình định mua. Theo đó, việc chi trả lãi suất hàng tháng cũng không nên vượt quá 50% thu nhập hàng tháng của bản thân.

+ Giải pháp đưa ra cho vấn đề tài chính

Dù bạn mua theo hình thức nào thì cũng phải tính toán giá trị căn nhà, năng lực tài chính hiện có, cần vay bao nhiêu để đủ mua trả, trả trong bao lâu là hợp lý, trường hợp thất nghiệp hoặc khi biến động thị trường thì cách xử lý là gì… Tất cả những vướng mắc đó phải được lường trước và có giải pháp xử lý nếu xảy ra.

Tình huống đặt cọc cần ghi rõ trong hợp đồng nêu đầy đủ chi tiết thống nhất như: nhân thân của cả hai bên, thời gian và địa điểm đặt cọc, bất động sản mua bán và đặc điểm, giá trị mua bán, tiền đặt cọc và cách thức thanh toán, xác định bên chịu thuế phí và lệ phí, xử lý tiền đặt cọc…

Rủi ro pháp lý

Rủi ro này xảy ra khi chủ đầu tư hoặc bên bán thiếu các giấy tờ quan trọng như giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất (Sổ đỏ) hoặc bản vẽ thi công, bản vẽ phù hợp với quy hoạch. Bạn sẽ gặp rắc rối như mất trắng tài sản nếu không kiểm tra xác minh rõ tính hợp pháp của căn nhà mình dự định mua.

+ Giải pháp: Để tránh rủi ro này bạn hãy yêu cầu bên bán cho xem các giấy tờ liên quan đến căn hộ, nhận định dấu vết tẩy xóa, rách nát chắp vá, rồi các loại giấy tờ đi kèm khác (nếu có) như thế chấp, vay nợ… Kế đến phải kiểm tra chéo bằng hình thức đến cơ quan cấp chứng nhận sở hữu (sổ đỏ) để kiểm tra thông tin gốc, xem quy hoạch tại vị trí tài sản để biết có thuộc khu giải tỏa hoặc đất xây dựng công viên, công trình xã hội hay không…

Qua hai vấn đề trên cho thấy, hầu hết các rủi ro trong việc mua nhà trả góp đều có thể được xử lý một cách chủ động và luôn có giải pháp cụ thể cho mọi tình huống xảy ra.

Có nên mua nhà trả góp hay không?

Câu trả lời là có. Dựa trên kết quả thống kê, các chuyên gia về bất động sản đưa ra lời khuyên : “Thời điểm hiện tại được đánh giá là vô cùng hợp lý để mua nhà trả góp hàng tháng do mức giá bất động sản đã dần ổn định, và mức lãi suất ngân hàng đang có xu hướng giảm.

Tuy nhiên khi các gia đình trẻ nếu muốn vay tiền ngân hàng để mua nhà đất trả góp hàng tháng thì cần cân nhắc thật kỹ càng, dựa trên khả năng thu nhập, mức độ ổn định trong hiện tại và tương lai để có quyết định chính xác nhất”.

Với mức thu nhập đạt từ 10 triệu đồng/tháng trở lên là người vay đã có thể tính toán tới vay vốn để mua nhà đất trả góp, với số tiền vay có thể lên tới 700-800 triệu đồng.

Nếu bạn và gia đình có mức thu nhập ổn định, nằm trong khoảng trên thì đã có thể tự mình trả lời cho câu hỏi Tỷ lệ vay vốn trên giá trị nhà đất không quá 70%, với mức lãi suất cho vay tầm 11-12%/năm trong thời kỳ 20 năm thì hoàn toàn có thể sở hữu ngay một ngôi nhà bằng nguồn thu nhập của cả gia đình hàng tháng.

GoBear cung cấp cho bạn công cụ tìm kiếm, so sánh đơn giản, dễ dàng và công tâm để bạn chọn lựa được khoản vay mua nhà trả góp phù hợp.

Lợi ích khi mua nhà bằng hình thức trả góp

Lợi ích đầu tiên mà ai cũng có thể nhận thấy là mua nhà bằng hình thức trả góp sẽ giảm đi gánh nặng kinh tế rất nhiều cho người mua.

Sẽ có rất nhiều khoản chi bạn cần cho đời sống, việc chi ngay và liền một số tiền lớn để mua nhà sẽ giảm thâm hụt đi các khoản chi tiêu khác.

Khi mua căn hộ trả góp bạn có thể sở hữu ngay căn hộ và có thể dọn vào sống chứ không chờ đến khi chi trả 100% giá trị căn hộ. Khi đã có chỗ ở bạn có thể giảm gánh nặng chi phí về việc đi thuê nhà.

Khoản lãi suất bạn trả cho ngân hàng sẽ ít hơn rất nhiều so với chi phí bạn phải trả cho các khoản thuê nhà hàng tháng

Một số vấn đề cần lưu ý khi mua nhà trả góp

Đầu tiên và cũng là tối quan trọng đó chính là vấn đề pháp lý của căn hộ hoặc nhà bạn dự định mua. Một bất động sản an toàn sẽ là bất động sản có đầy đủ các giấy tờ về quyền sử dụng đất, không thuộc bất kỳ diện quy hoạch nào và không dính bất kỳ tranh chấp kiện tụng liên quan nào.

Mua nhà trả góp tất nhiên chi phí tổng giá trị căn nhà khi mua sẽ cao hơn khi mua và thanh toán hết một lần.

Một vấn đề cũng cần người mua lưu ý là khi mua nhà sẽ có một khoản tiền gọi là tiền cọc. Đây được xem là giao kèo thể hiện người mua chắc chắn sẽ mua nhà. Nhưng rủi ro vẫn có thể xảy ra khi người bán nhận tiền cọc sau đó lại “lật kèo” không bán nhà nữa.

Lúc đó mọi rủi ro sẽ thuộc về người mua. Chính vì thế khi tiến hành cọc, người mua phải cọc khi có sự có mặt của cơ quan có thẩm quyền. Điều này giúp khi xảy ra vấn đề quyền lợi của người mua, của người đặt cọc được đảm bảo.

Để mua nhà bạn cần một số tiền nhất định, không thể vay 100%. Người mua hãy cân đối tài chính của bản thân về số vốn mua nhà ban đầu và kế hoạch chi trả hàng tháng đối với khoản vay và lãi suất vay khi mua nhà.